新月春秋
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2005年7月底,【新月春秋】開台。

2014年7月底,開始【第三部人生】。


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團保的致命傷與五大關鍵思考



一陣子因為朋友的公司幫他投保了「團保」,想要解掉手上所有的醫療險,讓我們有了一番討論,連帶讓我想起了幾年前,我也曾經和另一位朋友聊到「團保無敵」的一些迷思,所以我想這應該也是一個可以提出來談談的議題。


 團保的最大致命傷:不可攜

團保最大的吸引力,絕對是「用最便宜的保費,取得一個還不錯的保障」,尤其是當夾在中間的我們這一代,需要另外幫小孩或父母投保時,「團保」絕對可以減輕心理及經濟雙重負擔。

但是我必須說,追根究底,團保終究是公司給的福利,這將形成最大的致命傷:不可攜。

我能夠理解員工對於團保的依賴,但是前提必須是「你是員工」,當你不是員工時,這張團保再便宜、理賠再好,跟你一點關係也沒有。那種感覺就好像公司可能有宿舍、可能有配手機門號、可能有配車,但是一離開公司,全數收回,一無所有,因為那些都是公司的財產,不是員工的。

因為有這個最大的變數(員工來來去去),所以團保費率可以壓低(畢竟不一定會理賠,員工就離職了)。但若只是依賴「團保」,因其「不可攜」的特性,將變成個人保險規劃上最大的致命傷,只要一離職,除了自己之外,小孩、父母將同時失去保險,這真是超乎想像的嚴重!

因此在規劃上,團保絕對不適合做為第一張、甚至唯一一張保單,太危險了!


☞ 【2014年補充】補充一點,團險有所謂「更約權」,這點在
《你一定要知道,團體保險的更約權》一文中,有頗詳細的說明,請自行參閱。

然而團險是否一定有更約權,且執行更約權時,是否需要補保費差額,都必須
要看到保單條款、且視實際投保狀況而定。
 



 團保的五大關鍵思考點

如果不擔心「不可攜」這個致命傷的話,那麼「團保」還有五個值得思考的關鍵點:


一、團保消失的時間點

員工享有「團保」,是因為還在公司服務,但若是離職,裁員、退休、甚至公司倒閉,只要切斷了主僱關係,就等於切斷了團保。

因此,「團保」總有一天會消失,特別是經過金融海嘯之後,我相信大多數人應該不會認為自己能在某公司待一輩子了吧?如果離開的這一天太早到來、甚至伴隨著失業或者有病在身,都絕對不是一件好事!


二、失去了團保,再來投保一般保險不就好了,有那麼恐怖嗎?

這裡要思考的,是「年紀」帶來的影響。

保險很特別,年紀越大,除了成功投保的機率會下降外(因為健康因素),更重要的是,保費一定比年輕投保還貴,這一點大家應該都很清楚。偏偏
無論未來何時離開公司,年紀絕對都比現在還大。

如果可以選在年輕的時候投保,為什麼還要等到未來離職的時候才來考慮投保呢?依賴一個不確定何時結束的保單,加上未來還得面臨「再就業」、「再投保」等不確定風險,我真的覺得因小失大,得不償失!


三、團保的風險

團保也有風險?

其實是有的,而且非常出人意料之外。

一般的商業保險,只要沒有停效,即使後來生病了,保單還是有效,只是可能沒有辦法再買新保單而已。

但是團保不同。團保最大的風險在於一年一約,所以每一年就會像買新保單一樣,重新檢視投保資格。如果沒有問題,當然自動續保,假使前一年度曾經理賠,小病可能還好,若是比較嚴重的病,在申請理賠之後,很可能隔年度無法續保!

最糟糕的是,通常不能續保的症狀都是嚴重的,其他保險公司也會知道,換句話說,屆時很有可能沒辦法再向其他公司投保了,這是最無法控制的風險!當工作和收入受了很大影響,正是需要有保險給付的時候,卻因為團保只給付那一年,甚至接著離職的話,後續失去所有保險給付,不堪設想……

此外,在現代保險金融理財雜誌204期(2004年12月)《團體險前後由不同公司保  罹癌找誰賠》這篇文章,點出了一個很重要的問題:「實務上,國內各家保險公司對於一年期的團體保險契約,因前後分屬不同保險公司承保,對於具延續性的疾病,究竟該由前一家保險公司或後面新承保的保險公司埋單,至今仍無共識。」這篇文章的論點很好,文字也不多,可以連結過去看看。

換句話說,只要變更承接團保的保險公司,就有可能會影響後續理賠,這絕對是未知的風險!

但是公司要變更保險公司,會告訴員工嗎?不一定吧?就算告知員工,又能改變什麼事情嗎?……


四、如果安然退休了,還可以投保團保嗎?

團保的要保人是公司,不是一般人想保就能保的,所以退休離開公司後,自然沒有團保,這就是其「不可攜」的特性所致。除非另外接受其他公司聘僱,再視其他公司是否有團保,再行加入。

或者,只好像電視廣告一樣,去投保「銀髮族」保險,來處理老年退休後的醫療給付。

但是如果年輕的時候就可以投保,為什麼還要等到老年呢?

而且以費率來講,老年人一定比年輕人貴,那時候再投保,所為何來?


五、團保的理賠範圍真的通通都有嗎?

當然不一定!

團保一般來講都很便宜,所以很有可能以「意外險」為主,頂多附加部分定期壽險。好一點的公司,可能會再幫員工附加定期醫療險,讓生病住院也可以理賠。

但是既然是公司給的福利,公司要怎麼給都行。

所以就算只想依賴「團保」,也務必要弄清楚給付條件,才能稍微掌握可能的投保缺口。

以上。


希望能有一些幫助。


 

► 我能在有限的能力裡,讓朋友知道多少關於保險的細節?

當我在寫這些議題的時候,這些疑問也不時環繞在心中,也許等我寫的夠多、接觸的夠多之後,我會找到解答。






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